前几日有媒体计算糗百-成人版，9月12日驾御降息20到50个基点，同期存量房贷也进行下调。

降息，预思之中。许多东说念主更边幅的是存量房贷，尤其是前几年在高点时贷款买了房的。

至于是不是9月12日前后降，倒不是超过注重，哪怕是这个月稍后或者下个月降，王人是好的。毕竟“苦存量房贷高利率久矣”。

那么，音书信得过吗？

是否信得过，得先找到音书着手。

分析前，先说我的判断，信得过经过跳跃六成。

音书着手

梳理下来，最早爆出存量房贷利率将下调的，应该是一向音书开通的彭博社。

8月30日，彭博社音书“知情东说念主士称，中国正在接洽进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿东说念主民币的存量房贷寻求转按揭，以镌汰住户债务包袱、提振奢侈。”

彭博社爆出的决策主要有两点：

1、存量房东不错与现贷款银行再行协商转念房贷利率，无用比及2025年1月（策略允许转念利率的时辰）。

2、存量房东可将现存贷款转入其他银行，按最新利率再行缔结公约。也即是“转按揭”操作。如果实施，“转按揭”将是国内初度允许。

9月4日，彭博社再次将音书细化，说金融监管机构已建议将存量房贷利率臆想下调80个基点驾御，初度下调在异日几周内，第二次下调将于来岁年头，首套和二套房王人适用。

许多本领，国内明锐策略发布前会先让外媒放风，测试一下国内公论反映。如果反映好，就趁势出台。

之前，彭博社就屡次承担这类任务。包括8月30日的报说念中糗百-成人版，提到“因酌量未公开，知情东说念主士条目不具名”。

这是音书可靠经过较高原因之一。

原因之二是，7月26日央行发布年度《中国区域金融开动呈报（2024）》中提到：“下一步理顺增量和存量房贷利率筹办，灵验削弱住户利息包袱，开释公众投资和奢侈能源”。从中不错看出，央行已有下调存量贷款利率的储备策略。

不外，80个基点的说法不一定贴切。“转按揭”实行还有一定的难度，不太可能在近期实行。

下调有阻力

9月5日，央行货币策略司司长邹澜示意，受银行进款向资管家具分流、银行净息差收窄的身分影响，存贷款利率进一步下行还面对一定的敛迹。

从邹司长话语的逻辑中不难推断，利率进一步下调，会影响银行的利润。

2024年上半年，六大国有银行净利润总和是6833.88亿元，何况晓喻进行中期分成共约2048亿元。

是以，对银行来说，降存贷款利率，可能会让银行赚的少点，但不至于使之归天。

话说，刻下的经济环境下，许多前几年高点买了房的住户，平时奢侈王人受到影响了，银行让少许利，怎样就成“面对一定的敛迹”了呢？

再说，邹司长的话中包含了镌汰进款利率，这也能镌汰银行的资金抓有本钱。这不是本文要点。略过不谈。

关于存量房贷利率，反过来思，银行不主动降，住户的看成也会使之被迫降。

2023年以来，商场出现了几波购房者的提前还贷潮。本年更是出现被迫断贷的气候，法拍房抓续增多。

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央行的《2024年二季度金融机构贷款投向统计呈报》表露，2024年二季度末，个东说念主房贷余额37.79万亿元，同比着落2.1%。本年上半年，个东说念主房贷余额减少3800亿元。

这表现，如果不镌汰存量房贷利率，可能会有更多的东说念主采选提前还贷，房贷余额会络续减少。而个东说念主房贷是银行的优质家具。

阐发2024年中报，工行、农行、建行、交行个东说念主住房贷款不良率区别为0.6%、0.58%、0.54%、0.48%，全体属于畸形优质的钞票。

是以，如果说镌汰存量房贷利率会减少银行利润的话，那么不降存量房贷利率，提前还款的抓续增多，也会减少银行的利润。

这么看，对银行来说，仍是主动降好一些。

下调些许

当今存量房贷利率是些许？如果降有多大空间？

约38万亿元的存量房贷，主要有三种，一种是首套房购房者，以及多套房但在新圭臬下被认定为首套房的购房者，这部分对应的房贷最多，偶而有23万亿元；一种是低利率时造成的，已随从LPR屡次下调，偶而有10万亿元，这部分平均利率较低；第三种是不享受策略优惠的多套住房购房者，偶而有5万亿元，这部分房贷利率最高。

据有关机构测算，三类存量房贷利率综划算下来，平均约是4.21%。本年二季度，新刊行房贷的平均利率是3.45%。即，存量与新刊行的房贷利率间，有76个基点的利差。

因为存量住房商贷利率，按公约会在每年1月再行转念，按刻下利率，将下调35个基点。

而另外的41个基点，由于公约商定的房贷利率“加点”幅度是固定的，是以无论LPR怎样转念，这部分“加点”是不变的。

也即是说，如果下调存量房贷利率，主如果指下调那41个基点的“加点”。

荟萃彭博社的音书，本应来岁1月策略性下调的35个基点会提前实行。至于分两步的80个基点下调幅度，有一部分是来岁实行，应该不单是是存量房贷利率，也包括新刊行的房贷利率，比如下调25个基点。

41个基点的“加点”利率，如果下调一半，20个基点，与提前下调的35个基点荟萃，则存量房贷利率可下调55个基点。

按38万亿元存量房贷贪图，每月总还款可减少约173亿元，这笔钱，确乎不错镌汰住户包袱，提振奢侈。

存量房贷利率下调，早调比晚调好。

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